Protection et performance
Epargne financière
Les meilleurs enveloppes fiscales et actifs financiers pour valoriser votre épargne
L'épargne financière est un levier pour votre patrimoine
Bien orientée et optimisée, l'épargne financière peut devenir une source de revenus : dividendes, intérêts et plus-values à la revente. Elle est riche et offre :
- 7 enveloppes fiscales pour structurer vos placements.
- 5 grandes familles d'actifs financiers pour diversifier vos investissements.
Pour en tirer pleinement parti, il est essentiel de sélectionner chaque enveloppe et chaque actif, en fonction de votre fiscalité, de votre profil de risque et de votre horizon d'investissement.
Enveloppe fiscale ou actif financier en épargne financière ?
Les deux ! En effet, tous les actifs financiers, cotés et non cotés, ne sont pas éligibles à toutes les enveloppes fiscales. Indissociables ou interdépendants, ils sont à sélectionner en fonction de vos objectifs financiers et patrimoniaux. Ils se complètent pour vous garantir les meilleures performances nettes de fiscalité.
L'épargne financière en 7 enveloppes fiscales
Définir les bonnes enveloppes fiscales est essentiel avant d'investir votre épargne dans des actifs financiers. Dans certains cas, c'est aussi l'actif qui dicte le choix de l'enveloppe.
Assurance vie en gestion libre
L'assurance vie offre une grande diversité d'actifs dans lesquels investir ou unités de compte. L'épargne est disponible à tout moment avec ou sans pénalité lors d'un remboursement anticipé. Son plafond fiscal de transmission est de 152 500 euros avec la possibilité de souscrire plusieurs contrats, sans limitation. Sa fiscalité sur les plus-valuers est avantageuse au-delà de 8 ans.
Assurance vie Luxembourg
L'assurance vie luxembourgeoise est un contrat multi-supports qui peut être investi dans quasiment tous les actifs, mais avec un montant minimum de 250 000 euros en moyenne, lors de la souscription. L'encours reste disponible tout au long de sa détention. Elle est garantie par le triangle de sécurité, et bénéficie d'une fiscalité intéressante, qui est celle du pays de résidence.
Contrat de capitalisation
Le contrat de capitalisation permet d'investir dans des actifs diversifiés tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Son fonctionnement est orienté vers l'épargne financière. De plus, la durée de vie de l'assuré ou du souscripteur n'a pas d'incidence et n'oblige pas à sans dénouement lors du décès. Il est intéressant pour transmettre votre patrimoine et pour placer la trésorerie d'une entreprise.
Compte-titres ordinaire
Le compte titres ordinaire donne accès à tous les actifs financiers sans limitation : Fonds communs de placement (FCP) et ETF / trackers français, européens et internationaux. Flexible et sans plafond, sa fiscalité est toutefois plus contraignante ou sans avantage particulier, et basée sur la Flat tax / le Prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.
PEA et PEA-PMA
Le PEA et le PEA-PME sont deux enveloppes fiscales pour investir en bourse et dans les entreprises non cotées : petites et moyennes entreprises (PME). Leur fiscalité est avantageuse avec une exonération sur les plus-values après 5 ans de détention. Le plafond du PEA PME est de 225 000 euros dont 150 000 euros pour le PEA. Enfin, un seul contrat peut être détenu par personne.
Plan d'épargne entreprise
Le PEE PEI est une enveloppe fiscale win-win mise en place par une entreprise ou une profession libérale employeur (1 salarié au moins). Il offre la possibilité aux collaborateurs de placer une partie de leur épargne, mais aussi leurs primes de participation, etc. dans des actifs éligibles et de bénéficier d'une fiscalité avantageuse. Pour l'entreprise, il permet de renforcer son attractivité et d'optimiser sa fiscalité (IS).
Plan d'épargne retraite
Le plan épargne retraite est une enveloppe fiscale créée par la loi Pacte. Il permet d'investir dans quasiment toutes les classes d'actifs, pour obtenir un capital ou une rente à la retraite. Les fonds sont bloqués, sauf exception, mais bénéficient d'une fiscalité avantageuse en-dessous d'un certain seuil. De plus, il est sans limite en termes de détention (plusieurs PER par personne), mais est plafonné.
Assurance vie en gestion libre
L'assurance vie offre une grande diversité d'actifs dans lesquels investir ou unités de compte. L'épargne est disponible à tout moment avec ou sans pénalité lors d'un remboursement anticipé. Son plafond fiscal de transmission est de 152 500 euros avec la possibilité de souscrire plusieurs contrats, sans limitation. Sa fiscalité sur les plus-valuers est avantageuse au-delà de 8 ans.
Assurance vie Luxembourg
L'assurance vie luxembourgeoise est un contrat multi-supports qui peut être investi dans quasiment tous les actifs, mais avec un montant minimum de 250 000 euros en moyenne, lors de la souscription. L'encours reste disponible tout au long de sa détention. Elle est garantie par le triangle de sécurité, et bénéficie d'une fiscalité intéressante, qui est celle du pays de résidence.
Contrat de capitalisation
Le contrat de capitalisation permet d'investir dans des actifs diversifiés tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Son fonctionnement est orienté vers l'épargne financière. De plus, la durée de vie de l'assuré ou du souscripteur n'a pas d'incidence et n'oblige pas à sans dénouement lors du décès. Il est intéressant pour transmettre votre patrimoine et pour placer la trésorerie d'une entreprise.
Compte-titres ordinaire
Le compte titres ordinaire donne accès à tous les actifs financiers sans limitation : Fonds communs de placement (FCP) et ETF / trackers français, européens et internationaux. Flexible et sans plafond, sa fiscalité est toutefois plus contraignante ou sans avantage particulier, et basée sur la Flat tax / le Prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.
PEA et PEA-PMA
Le PEA et le PEA-PME sont deux enveloppes fiscales pour investir en bourse et dans les entreprises non cotées : petites et moyennes entreprises (PME). Leur fiscalité est avantageuse avec une exonération sur les plus-values après 5 ans de détention. Le plafond du PEA PME est de 225 000 euros dont 150 000 euros pour le PEA. Enfin, un seul contrat peut être détenu par personne.
Plan d'épargne entreprise
Le PEE PEI est une enveloppe fiscale win-win mise en place par une entreprise ou une profession libérale employeur (1 salarié au moins). Il offre la possibilité aux collaborateurs de placer une partie de leur épargne, mais aussi leurs primes de participation, etc. dans des actifs éligibles et de bénéficier d'une fiscalité avantageuse. Pour l'entreprise, il permet de renforcer son attractivité et d'optimiser sa fiscalité (IS).
Plan d'épargne retraite
Le plan épargne retraite est une enveloppe fiscale créée par la loi Pacte. Il permet d'investir dans quasiment toutes les classes d'actifs, pour obtenir un capital ou une rente à la retraite. Les fonds sont bloqués, sauf exception, mais bénéficient d'une fiscalité avantageuse en-dessous d'un certain seuil. De plus, il est sans limite en termes de détention (plusieurs PER par personne), mais est plafonné.
L'épargne financière en 5 classes d'actifs
Choisir les catégories d'actifs en fonction de votre profil est clé. Sélectionner les meilleurs actifs financiers pour chacune l'est aussi... avec les bonnes enveloppes fiscales.
Associer rendement et résilience
Dette privée
La dette privée permet d'investir dans un fonds qui prête de l'argent à une entreprise, en dehors des banques et de la Bourse. Pour l'investisseur privé, c'est un placement rémunérateur avec des risques limités. En effet, le fonds est souvent prioritaire en cas de défaut de paiement. Ainsi, le rendement moyen est plus élevé que celui des prêts bancaires : environ 6 % (dette unitranche) à 15 % (dette mezzanine).
A souscrire via une assurance vie, un contrat de capitalisation ou en direct.
Conjuguer sécurité et performance
Fonds euro
Un fonds en euros est une unité de compte à capital garanti. Ainsi, l'épargne financière investie est sécurisée. Seuls les frais de gestion s'appliquent. Un fonds euro peut être investi dans plusieurs enveloppes fiscales : l'assurance vie (dont luxembourgeoise) et le PER. Constitué essentiellement d'obligations, le rendement moyen d'un fonds en euros est limité mais sans risque.
A choisir parmi notre sélection des meilleurs fonds euro.
Maîtriser le risque et la durée
Fonds obligataire daté
Un fonds obligataire à échéance est investi dans des titres de créance avec une date de fin prédéfinie. Les obligations investies sont connues et leur échéance est la même que celle du fonds obligataire daté. Son rendement est également estimé à l'avance, sachant que le risque de perte en capital existe en cas de défaut d'une entreprise, mais il est moindre que pour les actions.
A placer en assurance vie pour diversifier votre épargne financière.
Investir dans la création de valeur
Private equity
Le private equity ou capital-investissement offre la possibilité d'investir dans une entreprise non cotée, à travers un fonds. Ce dernier entre au capital de l'entreprise et l'accompagne via une stratégie définie de création de valeur. Si le rendement moyen du private équity est compris entre 10 % et 15 %, son niveau de risque est également élevé, avec une durée de détention d'environ 10 ans.
A investir via une assurance vie, un contrat de capitalisation ou en direct.
Allier sur-mesure et visibilité
Produit structuré
Un produit structuré, s'il est garanti en capital à maturité, combine une obligation et des options adossées à un sous-jacent (actions, indices, etc.) pour le levier. Sur mesure, il dynamise votre épargne financière, en offrant un couple rendement/risque défini. Ainsi, la rentabilité, le niveau de couverture et l'échéance sont connus dès son placement en assurance vie ou dans un PER.
A sélectionner en fonction de vos objectifs financiers.
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En plus de l'épargne financière, ces placements pourraient vous intéresser
En complément de l'épargne financière, voici d'autres placements ou dispositifs fiscaux pour votre patrimoine.
Défiscalisation Girardin
Défiscalisez grâce au dispositif Girardin. Ce mécanisme vous permet, en tant que personne physique ou morale, de réduire votre fiscalité via une réduction d'impôt supérieure à l'investissement consenti, en finançant du matériel industriel, notamment, Outre-mer.
Immobilier en SCPI
Diversifiez vos placements en investissant dans une Société civile de placement immobilier (SCPI). La pierre papier offre la possibilité d'investir en immobilier sans avoir à acheter ni à gérer un bien en direct, ainsi que de mutualiser le risque au sein d'un portefeuille varié.
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Vous voulez optimiser
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L'un de nos experts patrimoniaux vous conseille pour faire les bons choix d'enveloppes fiscales et d'actifs financiers.
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Questions fréquentes sur l'épargne financière
Vous voulez comprendre l'épargne financière avant d'investir ? Voici les réponses aux questions que vous vous posez.
L'épargne financière représente l'argent mis de côté et investi dans des actifs financiers via une enveloppe fiscale. Elle permet de sécuriser votre avenir, financer vos projets, préparer votre retraite et transmettre votre patrimoine. Les principales enveloppes fiscales sont l'assurance vie et l'assurance vie luxembourgeoise, le compte-titres ordinaire, le contrat de capitalisation, (PEA) et PEA-PME et le plan épargne retraite (PER), ainsi que les livrets et comptes épargne. Les principaux actifs financiers sont les actions, les obligations, les FCP, les fonds euro... ainsi que les fonds obligataires datés, les produits structurés, le private equity, etc.
Tout dépend de l'enveloppe fiscale ou de l'actif financier investi. Ainsi, les livrets réglementés comme le Livret A sont sécurisés mais offre un rendement limité. A l'inverse, les actions achetées via un PEA, par exemple, ont un potentiel de rendement et de plus-values élevé mais sont plus risquées. Votre appréciation du risque est donc essentiel pour choisir des enveloppes fiscales et des actifs financiers. Nos conseillers patrimoniaux sauront vous guider !
Tout dépend de l'enveloppe fiscale choisie. Ainsi, l'assurance vie, l'assurance vie luxembourgeoise, le contrat de capitalisation, le plan épargne actions (PEA) et PEA PME et le Plan Epargne Retraite (PER) bénéficient d'une fiscalité avantageuse, dans certaines conditions de détention et de plafond.
Prenez rendez-vous avec l'un de nos conseillers pour choisir les meilleures enveloppes fiscales !
Une épargne financière de précaution, en cas de besoin : achat non anticipé, aléa de la vie, etc. Egalement appelée épargne de sécurité ou fonds d'urgence, elle est placée sur un livret réglementé pour être disponible immédiatement, tout en étant un peu rémunérée. L'épargne de moyen terme vient ensuite pour financer un projet ou un mode de vie. Et pour finir, l'épargne de long terme permet de préparer votre retraite et/ou la transmission de votre patrimoine.
Les quatre risques principaux sont :
- Le risque de perte en capital, sauf pour les livrets réglementés et les fonds euro.
- Le risque de liquidité pour certains actifs comme les actions, qui peuvent faire l'objet de désaffection de la part des investisseurs.
- Le risque de rendement, ce dernier n'étant pas toujours garanti.
- Le risque de signature qui correspond au risque de défaut de l'assureur, de la société de gestion ou du teneur de compte.
De façon générale, plus le rendement espéré est élevé, plus les risques sont élevés
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) agréé, supervisé par les régulateurs et assuré. Au-delà de l'information financière disponible via les sites officiels (Banque de France, AMF), il est clé d'être compris et accompagné grâce à une allocation d'actifs sur mesure. Notre simulateur de placements est également une bonne entrée en matière pour imaginer l'épargne financière qui correspond à votre profil d'investisseur et de risque. Vous pouvez aussi nous solliciter pour un bilan patrimonial gratuit et sans engagement.
Oui. Les livrets, plans et comptes d'épargne, comme le Livret A, le Compte épargne logement, le Plan épargne logement, etc. sont également des enveloppes fiscales. Mais leur gestion, leur rémunération, leur fiscalité et les garanties associées sont encadrées par l'Etat, de même que leur plafond (limité) et leur détention (un seul Livret A par personne). Ces conditions sont les mêmes pour tous, sans possibilité de levier en termes de rendement. Il s'agit d'un placement adapté d'un placement de securité de très court terme. C'est pour ces raisons qu'Investisseur Privé ne les propose pas : ils ne sont qu'un prolongement de votre compte courant.